История знает множество примеров, когда люди создавали капитал с нуля и обретали финансовую независимость, руководствуясь лишь грамотной стратегией. По данным нашего исследования, материальную свободу россияне видят в наличии достойной зарплаты (этот вариант выбрали 77% респондентов) и накоплений (44%) и пока не ставят себе цель жить на проценты от капитала. Лишь 21% опрошенных считают необходимым для благосостояния получать пассивный доход. Мешают достижению материальной свободы не только скромные запросы, но и отсутствие финансового планирования, в том числе долгосрочного.
Чтобы твердо стоять на ногах (в финансовом плане), необходимо опираться на три столпа благосостояния: финансовую подушку безопасности, гарантированные накопления и инвестиции . Давайте детально разберемся, как их правильно построить.
Подушка безопасности — средства, которые позволят прожить некоторое время безбедно в случае потери дохода, либо которые можно потратить на непредвиденные расходы. По общему правилу, ее размер составляет три — шесть месячных окладов. Для формирования этой суммы можно использовать вклады и накопительные счета.
Затем стоит подумать о долгосрочных накоплениях и параллельно начать инвестировать. Достаточно знаний математики на уровне средней школы и здравого смысла. Тратим меньше, чем зарабатываем. Сначала из дохода минимум 10% откладываем в кубышку. Затем гасим обязательные платежи (коммунальные услуги, аренда, банк). Расходуем лишь то, что останется. Сломался телефон — берем средства из подушки безопасности, но потом ее восполняем.
Важно контролировать сиюминутные траты, особенно когда речь заходит о крупных покупках (все, что больше 5% дохода). Такие приобретения не стоит делать импульсивно. Лучше хорошенько обдумать, чтобы потом не жалеть о потерянных деньгах. Есть даже правило 48 часов. Именно столько времени нужно для принятия взвешенного решения. Если покупка все же необходима, а денег не хватает, мы на это копим.
Россияне оценили, сколько денег им нужно для финансовой независимости Личные финансы , Рубль , Недвижимость , Акции , Инвестиции
Почему россиянам так сложно копить
Делать накопления психологически сложно. Это подтверждает наше исследование: среди причин, которые мешают регулярно откладывать деньги, 37% респондентов назвали импульсивные траты. Еще 30% не хватает плана и мотивации, 19% — системного подхода. А 14% опрошенных заявили, что попросту забывают направлять деньги в копилку.
Почему так? Выводы ведущих экономистов и когнитивных психологов показывают, все наши действия основываются на желании удовлетворить свои потребности здесь и сейчас. Мысли о возможных последствиях подсознательно блокируются. Представьте, что у вас есть выбор — получить полкило конфет сейчас или килограмм, но через неделю. Большинство выберет сиюминутное лакомство. То же самое и с финансами.
Еще одна причина кроется в абстрактности денег. Совершая покупку в магазине или отправляясь в ресторан, мы не думаем о том, сколько за стоимость того или иного товара можно приобрести хлеба или пачек бумаги. Людям сложно воспринимать альтернативную стоимость рублей, это один из самых сильных психологических барьеров.
Как начать копить?
Многие откладывают что-то лишь при получении крупных сумм, например годовой премии. Но начинать накопления можно с любой цифры, хоть от ₽50 в день. В неделю получится ₽350, а за год — ₽18 250.
Кратчайший путь лежит в автоматизации сбережений, благо сегодня много финансовых инструментов для этого. Например, накопительное страхование жизни (НСЖ) или индивидуальный пенсионный план (ИПП) регулярно пополняются на определенную сумму — те же 3% от зарплаты. Вы не участвуете в этом процессе, все делается через настройки в приложении. Аналогичный функционал есть и у накопительных счетов и вкладов.
Все о банковских депозитах: ставки, налоги, как считать прибыль Депозит , Вклад , Банки и финансы , Доходность
НСЖ и ИПП приучают к дисциплине через регулярное внесение взносов и помогают ограничить спонтанные траты. Пропуск платежа предполагает личные финансовые «штрафы». Но при этом в НСЖ, например, держатель полиса еще и застрахован, так что в случае чего страховщик выплатит всю сумму.
Такие программы становятся все популярнее среди россиян. На наш взгляд, именно страховая составляющая, а также относительно высокий показатель гарантированной нормы доходности поддержали спрос на НСЖ в 2022 году.